Contrato de seguro 2021: Características, partes y tipos

Cuando se busca resguardar un bien material, el bienestar propio o ajeno, los contratos de seguro suelen mostrarse como una de las mejores opciones. No obstante, antes de participar en uno, vale la pena conocer lo que se entiende por contrato de seguro, cuáles son sus características, partes y sus tipos.

¿Qué es un contrato de seguro?

En Colombia, un contrato de seguro es un documento que afirma un acuerdo entre una entidad aseguradora y un tomador. La primera parte (entidad aseguradora) se compromete a otorgar el correcto apoyo ante una determinada situación de riesgo. Mientras que, la segunda parte (el tomador) se compromete a pagar de forma anticipada a los hechos la suma de dinero que requiere el servicio de resguardo, mediante la llamada prima del seguro.

Cabe destacar, que el contrato de seguro se formaliza por escrito en un documento llamado póliza; en este se determinan las partes del contrato, su objeto, las respectivas obligaciones, condiciones, entre otros.

Dicha póliza sirve de prueba de la existencia de este acuerdo de seguro. Por lo que, el asegurador tiene la obligación de otorgar dicho documento a su tomador en menos de 15 días después de realizarse la firma del contrato.

Ahora bien, es importante notar que, en el caso de Colombia, la regulación de los contratos de seguro está comprendida en el código civil y el código de comercio (decreto 410 de 1971). En dichos códigos de leyes es posible encontrar (entre otros) información clave sobre este y otro tipo de contrato.

¿Qué tipo de contrato es el contrato de seguro?

Tipo de contrato de seguro

Los contratos suelen diferenciarse por sus tipos, basándose principalmente en la forma en la que se contrae el acuerdo, las obligaciones y beneficios de las partes. En cuanto al contrato de seguro, este se puede categorizar por ser de tipo consensual, oneroso, bilateral, aleatorio, de adhesión y de comercio.

¿Cuáles son las características de un contrato de seguro?

Características de contrato

Una vez conocido a qué tipo de contrato pertenece este documento, corresponde adentrarse en las características del contrato de seguro, las cuales serán definidas a continuación:

1. Nominado por el código de comercio

En Colombia, los contratos son previstos por la ley y se le otorga su propia regulación, es decir están nominados. En este caso es el código de comercio el que establece sus características generales e impone una serie normas relacionadas con este tipo de acuerdos.

2. No se puede predecir su resultado

Como fue mencionado anteriormente, el contrato de seguro es del tipo aleatorio, puesto que el asegurador hará prestaciones solo ante situaciones que podrían no darse dentro de su periodo de vigencia de la póliza; de esta forma el resultado es un contrato de seguro impredecible.

3. No puede adaptarse por el tomador

Al ser un contrato de adhesión, los contratos de seguros son redactados únicamente por el asegurador. Por esta razón, quien desee suscribir un seguro solo podrá adherirse a un acuerdo predefinido, no pudiendo adaptar el mismo a su conveniencia.

4. Contiene obligaciones y beneficios para ambas partes

El mismo hecho de que sean contratos bilaterales, hace que el contrato de seguro contenga obligaciones para ambos contratantes. Asimismo, se puede señalar que, al ser oneroso, dichas obligaciones también representan una ventaja económica recíproca para ambas partes. En este sentido, tanto el asegurador como el asegurado reciben una prestación obligatoria de su contraparte.

Elementos personales de un contrato de seguro

Elementos de contrato de seguro

En los contratos de seguro participan diversos individuos, aunque en ocasiones una de ellas conforma dos o más elementos. Algunos de estos elementos personales del contrato de seguro son:

1. Asegurador

En primer lugar, se encuentra el asegurador o entidad aseguradora. Esta suele ser una empresa que ofrece servicios de resguardo y, en el contrato, tiene como principal obligación cubrir los riesgos pactados con el asegurador.

2. Tomador

El tomador será quien suscriba o contrate el seguro; su persona se manifestará en el contrato como titular de la póliza y tendrá que correr con la mayoría de obligaciones acordadas en la misma, siendo la principal de esta, el pago de la prima del seguro.

3. Asegurado          

Por otra parte, el asegurado, es la persona resguardada o respaldada por el seguro. Se le puede definir como aquel que sería más afectado por la situación a cubrir, siendo normalmente el propietario de un objeto o la misma persona que se vería dañada ante el evento a cubrir por el asegurador.

4. Beneficiario

Por otra parte, el beneficiario es a quien están destinados los recursos que el asegurador manifestó que otorgaría ante cierta situación. Como ejemplo de ello, se puede citar el seguro de vida, en el que suelen ser los familiares de la persona asegurada, quienes, ante el riesgo de vida de la misma, reciban los recursos necesarios para correr con los gastos médicos, entre otros.

Tipos de contratos de seguros

Tipo de contrato de seguro

Existe una gran variedad de contratos de seguro, cada uno con sus propios beneficios que difieren entre sí. Cabe destacar, que todas estas pólizas se pueden resumir en las siguientes categorías o tipos de contratos de seguros.

Seguros personales

Los seguros personales son el tipo de contrato de seguro más conocido. En esta categoría las pólizas llevan por objeto indemnizar económicamente al beneficiario en caso de ser afectada una determinada persona (asegurado), en cuanto a salud, vida o capacidad de auto sustento.

Por otra parte, otros ejemplos de esta categoría son los seguros ante enfermedad, accidentes personales o por dependencia.

Seguros de daños o patrimoniales

Los seguros de daños o patrimoniales cubren los gastos relacionados con el siniestro, perdida o hurto de un bien u objeto, ya sea mueble o inmueble. En esta categoría destaca principalmente los seguros de automóviles. Adicionalmente, se pueden señalar los seguros de ingeniería, los cuales protegen un patrimonio en específico ante eventos naturales.

Seguros de prestación de servicios

Por último es posible encontrar los contratos de seguros de prestación de servicios. En esta categoría, el apoyo del asegurador no se manifiesta económica o monetariamente, sino en algún tipo de asistencia o servicio.

Cabe destacar, que esta categoría abarca los seguros de defensa jurídica, que directamente brindan protección legal, prestando principalmente asesoría y representación por abogados. Además de ello, destacan los seguros de decesos, los cuales prestan un servicio fúnebre ante el fallecimiento del asegurado, entre otros.